Las rentas vitalicias aseguradas han cobrado especial relevancia en el mercado financiero y asegurador debido a sus características como herramienta de planificación financiera a largo plazo. En un webinar organizado por EFPA España, Roberto Rubio y Mario Martínez, desde Óptima Mayores, explicaron qué son las rentas vitalicias aseguradas, la exención por reinversión para mayores de 65 años, la amplia oferta disponible en el mercado y la importancia del asesoramiento profesional en su contratación. Este es el resumen de lo más relevante:
¿Qué son las rentas vitalicias aseguradas?
Una renta vitalicia asegurada, explican desde Óptima Mayores, “es un producto financiero que permite a una persona recibir pagos periódicos de por vida a cambio de una inversión inicial, normalmente proveniente del patrimonio personal, el ahorro acumulado o la venta de un activo importante como una propiedad. Este tipo de producto es contratado con una entidad aseguradora, la cual asume la responsabilidad de garantizar el pago de la renta mientras viva el beneficiario”.
El objetivo principal de una renta vitalicia es ofrecer seguridad económica en la jubilación o en una etapa de la vida en la que los ingresos pueden disminuir. Los pagos pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, dependiendo de lo pactado en el contrato. Asimismo, las rentas vitalicias aseguradas pueden configurarse en distintas modalidades, por ejemplo, con o sin reversión a herederos, con opción de rescate o con cláusulas específicas según las necesidades del asegurado.
La principal ventaja, cuentan Roberto Rubio y Mario Martínez, “es la certeza de recibir un ingreso constante e indefinido en el tiempo. A diferencia de otros productos de inversión, donde el capital puede agotarse, las rentas vitalicias aseguradas garantizan estabilidad económica”. Además, la rentabilidad financiera de la operación está garantizada de por vida, independientemente de cómo fluctúen los mercados una vez se haya contratado la operación.
“La principal ventaja es la certeza de recibir un ingreso constante e indefinido en el tiempo. A diferencia de otros productos de inversión, donde el capital puede agotarse, las rentas vitalicias aseguradas garantizan estabilidad económica”.
Mario Martínez y Roberto Rubio, Óptima Mayores.
Exención por reinversión para mayores de 65 años en rentas vitalicias
Una de las grandes ventajas fiscales que han impulsado la contratación de rentas vitalicias aseguradas en los últimos años es la exención por reinversión para mayores de 65 años. Según la legislación fiscal actual, los contribuyentes de esta edad que obtienen ganancias patrimoniales sujetas a tributación pueden beneficiarse de la exención del pago de impuestos sobre la plusvalía si reinvierten el importe obtenido en una renta vitalicia.
Este incentivo fiscal tiene varias condiciones específicas, cuentan desde Óptima Mayores. En primer lugar, la reinversión debe realizarse dentro de un período determinado tras la venta del activo (por ejemplo, seis meses). En segundo lugar, el importe máximo que puede beneficiarse de esta exención está limitado a 240.000 euros. Además, el titular debe ser el beneficiario de la renta, y no es posible cederla a terceros sin perder el beneficio fiscal.
La exención por reinversión en rentas vitalicias, señalan Mario Martínez y Roberto Rubio, “representa un mecanismo eficiente para optimizar la planificación patrimonial y reducir la carga impositiva en la jubilación. A través de este instrumento, los mayores de 65 años pueden convertir activos inmobiliarios o financieros en una fuente de ingresos estable, sin perder una parte significativa de su capital en impuestos”.
Muchísimas ofertas en el mercado y la importancia del asesoramiento
Dado el creciente interés en las rentas vitalicias aseguradas, el mercado ha respondido con una amplia oferta de productos diseñados para diferentes perfiles de clientes. Actualmente, cuentan desde Óptima Mayores, existen muchas aseguradoras que ofrecen este tipo de rentas con distintas modalidades de contratación, tasas de rentabilidad, condiciones de reversión y opciones de rescate. Esta variedad puede ser una ventaja, ya que permite personalizar la renta según las necesidades individuales, pero también puede dificultar la toma de decisiones para quienes no cuentan con el conocimiento financiero adecuado.
Algunas diferencias clave entre las ofertas disponibles incluyen:
- Tipos de interés aplicables: algunas rentas vitalicias ofrecen un interés fijo garantizado, mientras que otras pueden estar sujetas a índices de referencia.
- Cláusulas de reversión: algunas permiten que, en caso de fallecimiento del titular, su cónyuge o herederos reciban un porcentaje de la renta.
- Flexibilidad en los pagos: dependiendo de la aseguradora, los pagos pueden realizarse de manera mensual, trimestral o anual.
- Posibilidad de rescate: en algunas modalidades, es posible rescatar parte del capital invertido, aunque esto suele implicar penalizaciones o pérdida de beneficios fiscales.
Dado este panorama, la contratación de una renta vitalicia asegurada no debe tomarse a la ligera. Existen numerosas variables a considerar, y un mal asesoramiento puede derivar en la contratación de un producto que no se ajuste a las expectativas del asegurado.
Por ello, Martínez y Rubio recomiendan encarecidamente acudir a un asesor financiero especializado en rentas vitalicias: “Un buen asesor podrá evaluar la situación financiera del cliente, comparar diferentes ofertas del mercado y sugerir la mejor opción según las necesidades personales y fiscales. Además, ayudará a comprender los términos del contrato y a evitar posibles cláusulas perjudiciales”.
Rentas vitalicias: una conclusión
Las rentas vitalicias aseguradas son una opción financiera cada vez más popular para garantizar estabilidad económica en la jubilación: “Su principal atractivo radica en la seguridad de recibir un ingreso de por vida a cambio de una inversión inicial. Además, la exención por reinversión para mayores de 65 años ha convertido a este instrumento en una alternativa fiscalmente eficiente para quienes desean convertir su patrimonio en una renta sin incurrir en altos costos impositivos”.
No obstante, la gran diversidad de ofertas en el mercado puede hacer que la elección de la renta adecuada sea un proceso complejo. Por esta razón, insisten desde Óptima Mayores, “contar con un asesoramiento especializado resulta fundamental para tomar decisiones informadas y evitar riesgos innecesarios. Con la orientación adecuada, una renta vitalicia asegurada puede convertirse en un pilar clave para disfrutar de una jubilación tranquila y financieramente estable”.
