¡Finalmente lo han hecho! ¡Los grandes bancos españoles se han rendido a los activos digitales! Será en 2025 cuando comenzarán a ofrecer a sus clientes la posibilidad de comprar y vender activos digitales. Lo más probable es que empiecen con bitcóin y ethereum, pero veremos qué más viene después. Sobre la llegada de los grandes bancos al universo cripto charlamos con Ángel Luis Quesada, director ejecutivo de Onyze, en un webinar reciente organizado por EFPA España.
CaixaBank, Santander y BBVA son las tres entidades españolas que han anunciado su intención de ofrecer este tipo de servicios a sus clientes, en total más de 21 millones de personas. Es un movimiento impulsado por la regulación —¡MiCA ya está aquí!— y por el interés creciente de los clientes, que ahora acceden a estos activos a través de corredores internacionales o neobancos.
¿Qué razones están detrás de este paso de los tres grandes bancos?
De momento, ya se han pronunciado CaixaBank, Santander y BBVA, aunque han desvelado pocos detalles. El más avanzado en el terreno de los criptoactivos es BBVA, que ya ofrece estos activos a través de su filial en Suiza y en Turquía mediante Garanti. Además, Santander estaría planeando lanzar su oferta a través de su banca digital, Openbank.
El paso que dan ahora en España responde a tres motivos:
- Regulación europea MiCA: La implementación del reglamento europeo MiCA (Markets in Crypto-Assets) en 2025 proporciona un marco normativo que garantiza la seguridad y la transparencia en el mercado de criptomonedas. Esto ha aumentado la confianza de los bancos para ofrecer estos servicios.
- Demanda de los clientes: La demanda de criptomonedas en España ha crecido significativamente, con aproximadamente el 12 % de los adultos poseyendo algún tipo de criptoactivo. Esta demanda impulsa a los bancos a adaptarse y ofrecer productos que satisfagan las necesidades de sus clientes.
- Competencia y oportunidades: La entrada de los bancos tradicionales en el mercado de criptomonedas puede ofrecer ventajas como mayor seguridad, protección jurídica y la posibilidad de integrar estos servicios con cuentas bancarias tradicionales.
¿Con qué problemas potenciales podrían toparse los grandes bancos?
Ángel Luis Quesada, director ejecutivo de Onyze, lo tiene claro: “El gran problema es el 360: este nuevo activo afecta a todos los departamentos; ¡es transversal! A marketing, regulación, negocio, comunicación, comercial, asesoramiento, administración… Son muchas capas y se necesita mucha formación, pedagogía y romper moldes, ¡actitud de cambio!”.
- Gestión de riesgos: Los bancos enfrentan desafíos en la gestión de los riesgos asociados con los criptoactivos, que son volátiles y pueden ser objeto de fraudes y ataques cibernéticos.
- Cumplimiento normativo: La adopción de criptomonedas requiere estrictos procesos de cumplimiento normativo, lo que puede ser complejo y costoso para los bancos. Ángel Luis Quesada recuerda que “el sector financiero es de los más regulados: Basilea, ESMA, CNMV, MIFID, DORA, ESG… compliance, advertencias legales, blanqueo de capitales… En Onyze hemos tenido durante más tiempo más empleados en el departamento de regulación que en el de tecnología”.
- Seguridad de los clientes: Proteger los activos de los clientes en un entorno digital es crucial, y los bancos deben asegurarse de implementar medidas de seguridad robustas para evitar pérdidas.
- Reputación y confianza: La percepción pública sobre la seguridad y la estabilidad de los criptoactivos puede afectar la reputación de los bancos y la confianza de sus clientes. Un ejemplo reciente es el caso de Elon Musk, cuya mención de bitcóin en su biografía de Twitter provocó un aumento significativo en su valor, subrayando la volatilidad y el impacto de las noticias en los mercados de criptomonedas.
¿Qué pasa con la custodia?
Ángel Luis Quesada explica que “la custodia de activos digitales nada tiene que ver con la custodia de activos tradicionales; son planteamientos distintos. Cada día aparecen nuevos protocolos, nuevos activos, nuevas normativas, y hay que estar preparados”.
La custodia de los activos digitales es un aspecto crucial que debe gestionarse con la máxima seguridad y diligencia. En este contexto, los bancos podrían asumir la responsabilidad de custodiar los criptoactivos de sus clientes, ya sea a través de servicios de custodia interna o en colaboración con proveedores externos especializados.
- ¿Quién se encargará? Los bancos utilizarán servicios de custodia interna y, en muchos casos, colaborarán con custodios externos como Onyze, BitGo, Coinbase Custody y Ledger, que cuentan con la experiencia e infraestructura necesarias.
- ¿Qué custodiarán? Los bancos y sus socios custodiarán una variedad de criptoactivos, incluyendo bitcóin (BTC), ethereum (ETH) y USD Coin (USDC). La custodia incluirá la gestión de las claves privadas asociadas a estos activos y la protección contra posibles ciberataques.
La entrada de los grandes bancos españoles en el mercado de criptomonedas en 2025 representa una gran oportunidad para diversificar las carteras de los clientes y adaptarse a las tendencias del mercado. Sin embargo, también plantea desafíos importantes en términos de gestión de riesgos, cumplimiento normativo y seguridad para los clientes. En resumen: los asesores financieros deben estar preparados para guiar a sus clientes en este nuevo entorno y asegurar que se tomen las precauciones necesarias para proteger sus inversiones. Aun así, Ángel Luis Quesada insiste: “2025 se presenta interesante, pero, ni de lejos, llegará todo lo anunciado en el primer semestre. Un refrán castellano nos viene que ni al pelo: mucho ruido y pocas nueces”.