Julio Fernández García, Colaborador habitual en Radio Intereconomía y experto – consultor en desarrollo, previsión social complementaria y pensiones para la jubilación, organiza un seminario el 22 de noviembre que será válido como actividad formativa de EFPA.
1 ¿Cómo podemos hacer que el sistema de jubilación actual siga siendo sostenible?
- Informar y comunicar a todos los ciudadanos cómo funciona el actual sistema público de pensiones:
Se basa en un régimen de reparto, donde las cotizaciones de los trabajadores en activo se destinan a la financiación de las pensiones activas en ese momento. - Desligar el sistema público de pensiones de cualquier campaña electoralista.
Establecer una norma legislativa más férrea, para tener un sistema más estable. Esto evitaría ciertos gastos derivados de acuerdos políticos. - Acometer reformas de calado.
Es decir, reformas estructurales como: modificar la fuente de financiación de las contingencias de viudedad y orfandad; transición a un sistema de cuentas nocionales para las pensiones de jubilación e instaurar los sistemas de previsión social complementarios financiados tanto por el empleado como por el empleador.
2. El debate ya se ha instalado en la opinión pública y en la clase política, pero: ¿Los ahorradores particulares son plenamente conscientes de la necesidad del ahorro para la jubilación?
Cierto es que en la actualidad hemos avanzado algo en este aspecto. Los ahorradores particulares están preocupados por la situación, pero seguimos sin estar “ocupados”. Para ello es muy importante, insisto, informar entre otros aspectos sobre la estimación de importe de la futura pensión.
La última encuesta sobre Jubilación y Pensiones realizada por el Instituto BBVA de Pensiones mostraba que el 73% de los encuestados no eran conocedores de su Pensión hasta 6 meses antes de producirse la contingencia.
Uno de los aspectos importantes para asimilar que es necesario planificar la jubilación es que todos seamos conscientes de la proyección de insuficiencia de las pensiones públicas. Ya que se han reducido los niveles actuales de las mismas. Esto solo lo conseguiremos si, año tras año, desde el órgano gubernamental, se nos informa de la cuantía de nuestra pensión. Así podremos constatar el deterioro en comparación con la de nuestros antepasados.
3. ¿Se está enfocando bien el problema?
El problema no se está enfocando ni gestionando de manera correcta. Y se seguirá manteniendo esta tendencia hasta que consigamos eliminar cualquier “populismo”. Por eso, es necesario liberar las pensiones de cualquier debate político, con el fin de salvaguardar la sostenibilidad del sistema, y no endeudar a las generaciones futuras.
3. ¿Cuál es el principal consejo para los que se planteen por primera vez ahorrar para la jubilación?
El principal consejo es que se pongan en manos expertos, con el fin de llevar a cabo una correcta planificación a la jubilación.
Por otro lado, no esperar, comenzar a ahorrar, aunque el importe sea insignificante. Cuanto antes empecemos menor será el esfuerzo que tendremos que hacer el día de mañana.
Esto es así, no sólo por disponer de más años para ahorrar, sino porque a lo largo de esos años, la rentabilidad que pueda generar ese ahorro nos ayudará a conseguir antes nuestro propósito.
En esta fase, denominada de capitalización, las aportaciones realizadas son bajas, aunque la misma tiene una importancia relevante porque genera responsabilidad y compromiso para fraguar nuestro retiro.
4. ¿Los planes de pensiones son el mejor vehículo para canalizar ese ahorro para la jubilación?
Esto depende del perfil del ahorrador. La industria fabrica productos en base a las diferentes necesidades de los clientes potenciales, por lo que debemos seleccionar el producto en función de la situación personal de cada cliente con el fin de satisfacer la mayor parte de sus necesidades.
5. ¿Qué otras alternativas son también adecuadas?
Contamos con un abanico importante de productos para poder hacer una correcta planificación a la jubilación. Podríamos citar, entre otros: los planes de previsión asegurados, planes individuales de ahorro sistemático, planes de jubilación, unit linked, rentas vitalicias, rentas temporales, fondos de inversión, etc.
6. Desde el punto de vista del asesor financiero, ¿Qué consejos fundamentales debe trasladar al cliente a la hora de trazar el plan más adecuado para ahorrar para la jubilación?
Es fundamental que deposite la confianza en su Asesor dado que la Planificación a la Jubilación es un proceso altamente complicado, ya no solo por la multitud de parámetros que requiere el mismo, sino, también, porque es necesario finalizar con éxito todas y cada una de las fases.
La planificación de la jubilación asegura la independencia financiera y el estilo de vida requerido una vez llegada la edad de la jubilación, cuyo fin es proteger a las personas contra el riesgo de sobrevivir a sus recursos financieros.
Está dentro de cualquier planificación financiera, cuyo objetivo es compatibilizar los objetivos personales y financieros de cada individuo, fruto de sus exclusivas necesidades y expectativas, con la situación patrimonial en el presente y su potencial proyección futura.
7. ¿Influye más el horizonte temporal (edad), el poder adquisitivo o el propio perfil de riesgo del cliente?
La planificación de la jubilación es la más difícil que pueda hacer una persona en su ciclo de vida ya que conlleva un periodo de 40 años de trabajo, más 20 de jubilado, un total de 60 o 65 años.
A la hora de confeccionar el Plan de Previsión Personal debemos enfrentar el perfil del ahorrador con los diferentes horizontes temporales para seleccionar el activo y/o producto que más se adapte a sus necesidades.
En planificación a la jubilación trabajamos contra el tiempo por lo que uno de los parámetros más influyentes o más importantes es el horizonte temporal.
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