Hemos entrevistado a Francisco Romero con motivo del lanzamiento de su libro: “Sé educado con tu dinero. “Porque ahorrar e invertir ya no es una opción sino una necesidad”. Como asociado a EFPA España (EFA, 2018), Esta publicación pretende ser una puerta de entrada a las soluciones que la educación financiera puede ofrecernos para resolver estos y otros problemas.
Así, Romero nos invita seguir estos consejos:
- El binomio ahorrador-inversor ha de ser un rol necesario y no optativo.
- Es vital que interioricemos la necesidad de formarnos también en cultura financiera.
- La ayuda de un asesor financiero profesional puede constituir un catalizador determinante en nuestra toma de decisiones.
- Debemos asumir que la rentabilidad va siempre unida al riesgo.
- Tal vez ampliar el relato de nuestras vidas con las ideas que nos ofrece la educación financiera sea la llave para mejorar el mundo.
En tu libro explicas que ahorrar es una necesidad, no una opción pero, ¿crees que es algo que ya tiene interiorizado el ahorrador español?
En el libro explico que no podemos separar el ahorro de la inversión. Ahorrar para acumular es una conducta propia del avaro. Y esa es una vida triste. Quien tiene objetivos en su vida, elabora un plan para financiarlos. Para dar vida a sus proyectos, establece un plan financiero que luego ejecuta disfrutando intensamente de cada etapa del camino superada. Ahorrar e invertir, ahorrar para invertir, es la conducta plena de sentido de un padre o madre de familia, de un director de proyecto, de un emprendedor, etc.
Creo que ya no deberíamos categorizar a unos españoles como ahorradores en contraposición a otros que no lo son. Es un hecho que después de las crisis que hemos vivido los últimos años (la financiera que comenzó en 2008 y la de origen sanitario que arrostramos), no queda ni un solo español que no entienda el ahorro como una necesidad.
Lo que falta por apuntalar es la universalización del binomio ahorrador-inversor como rol necesario y no optativo. De hecho, considero que cada vez está más extendida la idea de que separar ambos roles es un sinsentido de consecuencias indeseables.
Más pronto que tarde, en nuestra sociedad, lo raro será conocer a alguien que no invierta.
¿Cuál crees que son las claves para avanzar hacia ese objetivo?
Tenemos que ser educados con nuestro dinero. El dinero es algo que todos tenemos que gestionar antes o después. Es necesario para cubrir nuestras necesidades básicas y financiar nuestros proyectos vitales. Pero nadie nos ha enseñado cómo gestionarlo adecuadamente.
En el libro explico que si no contamos lo que gastamos e ingresamos, es porque no tenemos en cuenta a nuestro dinero, y eso significa que no lo respetamos. Cuando alguien no tiene en cuenta a los demás, no los respeta y decimos que no tiene educación; ergo la solución para lo que nos atañe es… la educación financiera, aprender a gestionar nuestro dinero.
No podemos vivir la vida del pavo de Acción de Gracias, preocupado sólo de la necesidad inmediata del corto plazo sin pensar en lo que puede traer el futuro.
Vivimos en la sociedad del conocimiento, y debemos integrar la necesidad de formarnos de modo continuo. Es vital que interioricemos la necesidad de formarnos también en cultura financiera. Dentro de esta fantástica autopista hay innumerables carriles para que cada cual decida por sí mismo cómo, por dónde y hasta dónde circular. Pero es condición indispensable sacarse el carné de conducir y practicar.
Libros, blogs, podcasts, webinars, cursos/másteres presenciales, etc. Contamos con un creciente número de fuentes para incrementar nuestro coeficiente de inteligencia financiera. Pero antes de lanzarnos a devorar todo lo publicado al respecto, es recomendable dedicar un tiempo a definir claramente nuestros objetivos en este campo. Aquí también, la ayuda de un asesor profesional hará que no perdamos tiempo y vayamos a fuentes de calidad.
De tu experiencia en el día a día con el cliente, ¿Cuál crees que son sus principales preocupaciones con respecto a sus ahorros e inversiones? ¿ves que estén realmente concienciados con la necesidad de ahorrar para el futuro (sobre todo de cara a la jubilación)?
El ahorro y la inversión en nuestro país han estado muy bancarizados tradicionalmente. Esta posición dominante de los Bancos como proveedores cuasi-únicos de productos y servicios de ahorro e inversión generó en el pasado malas praxis que produjeron un daño reputacional y de confianza en el sector que aún no se ha disipado.
Esta es quizá una de las causas de lo que preocupa a cualquier cliente sobre todo lo demás: perder dinero. Para el cliente esto puede suceder de dos formas: o bien porque el producto o servicio contratado vaya mal y acabe recibiendo menos de lo que invirtió inicialmente. O bien porque la arbitraria, creciente y cambiante fiscalidad, y la normativa, asociadas al sector generen una rentabilidad financiero-fiscal igualmente por debajo de lo esperado.
Ambas preocupaciones se vencen, o al menos se gestionan, incrementando la formación financiera de nuestros clientes. Todos tenemos miedo a lo que desconocemos, pero cuando estudiamos el terreno en que nos movemos (normativa, regulación, fiscalidad), el miedo deja paso a la gestión consciente y eficiente del riesgo.
Debemos asumir que la rentabilidad va siempre unida al riesgo. Es decir, no podemos seguir pensando que se pueden obtener rentabilidades elevadas sin asumir un riesgo proporcional. Porque, o la rentabilidad esperada no será real, o el riesgo será mayor del que pensamos. Benjamin Graham pensaba que “las inversiones exitosas consisten en saber gestionar el riesgo, no en evitarlo”.
Incrementar nuestro coeficiente de inteligencia financiera requiere tiempo y esfuerzo. Pero también podemos apoyarnos para nuestra toma de decisiones en profesionales de reconocida pericia y trayectoria. La recompensa merece la pena: la libertad financiera como medio para vivir la vida que queremos.
¿Cuál es el papel de los asesores en el fomento de la educación financiera como vía para lograr los objetivos financieros?
La ayuda de un asesor financiero profesional puede constituir un catalizador determinante en nuestra toma de decisiones. En el libro comento cómo de modo natural buscamos el asesoramiento profesional en cuestiones legales, educativas, médico-sanitarias, etc., sin embargo, cuando se trata de cuestiones financieras, habitualmente nos ha bastado el comentario de un familiar o un amigo para tomar decisiones importantes sobre nuestro patrimonio.
Desde la entrada en vigor de la Directiva Europea sobre Mercados de Instrumentos Financieros (MIFID, por sus siglas en inglés), y su trasposición al ordenamiento jurídico español, cuestiones como la publicidad engañosa, la “colocación” de productos inadecuados, o los conflictos de interés entre la industria y el cliente deberían ser sólo un mal recuerdo.
Esta normativa nos ha traído de la mano a un nuevo asesor financiero que poco tiene que ver con el protagonista de las malas prácticas del pasado. El asesor financiero post MIFID es un profesional experto en su campo, cuya formación, de base y en continuo proceso de mejora, está certificada por terceros sobre la base de unos altos estándares técnicos y deontológicos. Contamos con los mejores asesores financieros de la historia. Debemos aprovecharlos. Para ayudarnos a definir y alcanzar nuestros objetivos, y para acompañarnos en el camino.
La experiencia nos muestra que, cada vez más, el papel del asesor financiero es el de un educador. Es decir, el 80% por ciento de lo que hace un asesor es explicar los productos y servicios por los que un inversor está interesado. Y cómo se relacionan en estos las distintas variables que se han de tener en cuenta: riesgo, rentabilidad potencial, fiscalidad, horizonte temporal, adecuación estratégica, etc.
En tu obra también haces referencia a la posibilidad de fomentar otros modelos económicos de organización y distribución de los recursos, ¿puedes poner algunos ejemplos? ¿Crees que existe margen en el escenario actuar para ello?
Imaginemos una sociedad en la que todo el mundo ahorrara una parte de su salario y la invirtiera de modo adecuado desde el inicio de su vida laboral. Con seguridad, tendríamos una sociedad mucho menos dependiente de subsidios, ayudas, subvenciones, etc.; y por lo tanto, más independiente, formada y libre. En una sociedad así, el gasto público –por ejemplo- no sólo sería menor, sino mucho más eficiente. Y no hay nada que oxigene más una democracia que el ejercicio de las libertades públicas sin dependencias de ningún tipo, pagaderas de manipulaciones de toda índole.
Se trata de tomar conciencia para tomar acción. ¿Qué sociedad tenemos? ¿Qué sociedad queremos?
No se trata tanto de buscar un cambio drástico de sistema político o económico. Podemos hacer mucho más ahorrando e invirtiendo en nuestro ámbito personal, que promoviendo revoluciones más o menos románticas.
Por cada euro ahorrado e invertido, ganamos una mayor cuota de libertad respecto de un Estado cada vez más paternalista, porque reducimos la dependencia que tenemos de él.
Por tanto, nuestro margen de maniobra consiste en tomar la iniciativa en la asignación de nuestro capital. Considero que invertir en empresas que proporcionen buenos productos y servicios a la sociedad es una forma evidente de solidaridad social.
No hacer esto es dejar las decisiones de asignación del capital en exclusiva a la administración pública. La historia nos enseña que esta vía de distribución de los recursos está sujeta a todo tipo de servidumbres que la hacen cuanto menos, poco eficiente, cuando no opaca, o directamente fraudulenta.
Miguel Ángel Cercas, autor del libro “Me gusta llevar los cordones desatados”.
Échale un ojo al perfil profesional de Francisco Romero Lazúen.
COMENTARIOS
JOSE MIGUEL MURCIA DIAZ
Buenos días:
Me gustaría saber como conseguir el libro en formato epub o pdf y cual sería su coste por favor.
Un saludo y gracias.
Francisco de Asís Romero Lazúen
Te copio el enlace para adquirirlo en amazon.es. También está disponible en amazon.com y en diferentes países con su extensión correspondiente. Cuando el país tiene una moneda diferente al euro, aparece el precio en esa moneda. En euros, el precio del libro en papel es de 8,58€. https://www.amazon.es/dp/B08PX94PT4/ref=cm_sw_r_cp_api_i_NWESP6TV03855303VCG8
La versión Ebook estará disponible en breve pero no puedo asegurar que tarde exactamente 1 semana y no 2. Aunque no debería demorarse más allá de este tiempo. Al menos esa es la previsión que me han dado.
Muchas gracias. Saludos cordiales.